O que é o crédito consolidado?

Um Crédito Consolidado é um tipo de crédito que tem como o objetivo reduzir os seus encargos mensais com prestações. Se tiver, por exemplo, um crédito pessoal, um Crédito Automóvel e um Cartão de Crédito pode juntar os três empréstimos num só e passa a pagar apenas uma única prestação. Recorrer ao crédito consolidado pode ser uma boa opção para poder continuar a cumprir os seus compromissos financeiros. Assim, em resumo, o crédito consolidado consiste num novo empréstimo que tem como finalidade juntar todas as suas dividas com outros empréstimos numa divida só e pagando apenas uma prestação mensal que pode representar uma redução de até 60% dos encargos com prestações. O crédito consolidado poderá ser com hipoteca ou sem hipoteca.

Quando recorrer ao crédito consolidado?

Os primeiros sinais de que deve recorrer a um crédito consolidado normalmente aparecem quando começa a sentir uma certa ansiedade nos momentos em que se aproximam das datas de pagamento das prestações e o ordenado ainda vem longe. Se sente que não consegue lidar com o pagamento pontual das suas prestações deve antecipar-se e analisar se pode renegociar os seus créditos ou se deve consolidar os seus créditos. Nesta fase é fundamental não cair na tentação de recorrer a novos créditos para pagar as prestações de outros créditos. Outras vezes o facto de ter vários créditos poderá fazer com que tenha um novo pedido de empréstimo recusado porque a sua taxa de esforço poderá estar demasiado elevada, ou seja tem os seus créditos mal estruturados, fale com um especialista como a Visão Financeira para  aconselhar e encontrar a melhor solução.

A longo prazo irei pagar mais se pedir um crédito consolidado?

Depende da solução encontrada e depende também de si. Neste tipo de operações é importante avaliar o risco de potenciais perdas, ou seja, por vezes consolidar os seus empréstimos pode ser a melhor solução para não entrar em incumprimento e correr o risco de enormes problemas e potencial perda dos bens onde investiu. Dependendo do tipo de solução encontrada poderemos obter melhores taxas de juro que possam compensar possíveis aumentos de prazo de pagamento. Por outro lado se constituir uma poupança mensal no mesmo valor da redução das suas prestações poderá, mais tarde, utilizar esse capital para amortizar antecipadamente os seus empréstimos, desta forma poderá terminar o pagamento dos seus empréstimos mais cedo e beneficiar da redução dos juros.

Como iniciar uma análise de crédito consolidado?

É importante identificar e quantificar os valores em divida de todos os seus créditos. Deve também contar com valores de contas ordenado negativas que possa ter utilizado, valores de dividas a familiares ou particulares, valores futuros que possa precisar num curto prazo (por exemplo a realização de pequenas obras em casa, uma reparação mais relevante no automóvel, etc…).  Uma boa forma de iniciar a sua análise e preparação dos documentos necessários, será obter o mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, neste mapa estarão todos os valores em divida ás respectivas instituições. Veja aqui como obter o mapa de responsabilidades do banco de Portugal.

Que documentos são necessários?

– Documento de identificação;
– Declaração de IRS do ano anterior;
– Nota de Liquidação do IRS do ano anterior;
– Copia dos recibos de vencimento dos últimos 3 meses;
– Comprovativo de morada(conta da luz, água, etc…);
– Comprovativo de IBAN;
– Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
– Comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar

Para trabalhadores por conta própria será necessário:
– Print/Resumo de faturação do portal e-fatura do ano em curso
– Informação ou declaração de inicio de atividade

Nos casos em que a concessão do empréstimo exija garantia real (hipoteca) será ainda necessário apresentar os documentos do imóvel nomeadamente;

– Caderneta predial;
– Certidão do registo predial;
– Planta (caso exista).

É difícil conseguir a aprovação de um crédito consolidado?

Este tipo de crédito tende a ser particularmente bem analisado pelas instituições de crédito porque, após uma consolidação, o alivio com prestações mensais é bastante significativo e pode fazer com que caia na tentação de contrair novamente outros empréstimos. Dependendo dos montantes em divida e também dependendo se você tem ou não garantia (imóvel para hipoteca) o crédito consolidado poderá ser um empréstimo pessoal, normalmente com um prazo de até 7 anos, ou então poderá ser um crédito hipotecário sobre a sua casa onde as taxas de juro serão bastante mais baixas e o prazo será maior (até 30 anos). Quando existe necessidade de proceder a uma consolidação de créditos é importante perceber as razões e finalidades que o levaram a obter esses créditos (por exemplo em períodos de doença, desemprego, perda de um rendimento, uma avaria inesperada, etc…), se tiver uma boa justificação será fácil compreender pelo banco.