Crédito Pessoal

O crédito pessoal, enquadra-se no grupo de crédito aos consumidores, destina-se a financiar a aquisição de bens e serviços, como equipamentos para o lar ou serviços de educação e saúde. Pode também ser contratado sem uma finalidade específica.

É um contrato de crédito em que o montante, o prazo e a modalidade de reembolso do empréstimo estão definidos à partida

Para poder ser elegível para um pedido de crédito pessoal, precisa de:

- Ser maior de 18 anos de idade;

- Ter uma conta bancária em Portugal;

- Ter rendimentos mensais comprováveis;

- Não ter incumprimento de prestações.

Os montantes a financiar são a partir de 200 euros mas tendem na realidade a iniciar nos 2.500 euros até aos 75.000 Euros no entanto estes montantes podem ser limitados pela sua taxa de esforço ou valor do bem/serviço adquirido.

Os prazos de financiamento podem ser de 12 a 84 meses. Dependendo da finalidade ou bem/serviço a financiar o prazo de financiamento pode ficar sujeito a um prazo menor que o desejado.

As instituições de crédito não podem conceder créditos pessoais em que as TAEG ultrapassem o valor máximo em vigor. As taxas máximas são fixadas em função da finalidade do crédito. A taxa aplicável ao seu crédito depende também do seu perfil de risco analisado pela instituição que lhe concede o financiamento.

A TAEG pode é normalmente usada para comparar propostas de crédito. Para propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a proposta com TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente.

O cálculo da TAEG inclui:
- os juros;
- as comissões;
- as despesas, nomeadamente com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
- os seguros exigidos para obtenção do crédito;
- a comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
- a remuneração do intermediário de crédito, caso essa remuneração seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
- outros encargos associados ao contrato de crédito.

Não inclui:
- os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
- as comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
- os custos notariais.

A TAEG distingue-se da TAN, a taxa anual nominal, por contabilizar, além dos juros dos empréstimos (expressos pela TAN), todos os outros encargos que o cliente terá de pagar pelo crédito.

O MTIC é especialmente relevante no momento que contrata o crédito. Ao longo da vigência do empréstimo a taxa de juro ou outros encargos podem ser alterados.

Por exemplo, nos empréstimos contratados a taxa de juro variável ou mista, o MTIC é apenas indicativo. Como, nestes empréstimos, a taxa de juro pode variar ao longo do tempo, o MTIC pode não corresponder ao montante total que o cliente irá pagar durante a vigência do empréstimo.
Se as demais caraterísticas do crédito forem semelhantes:

Um crédito com a taxa de juro mais elevada terá um MTIC mais elevado, uma vez que os juros pagos serão superiores;
Um crédito a prazo mais longo terá um MTIC mais elevado, porque terá pago mais juros por esse crédito do que num crédito semelhante com prazo mais curto.

Onde posso verificar o MTIC?

O MTIC do crédito é indicado na informação pré-contratual que é fornecida ao cliente, ou seja, na chamada “FIN – ficha de informação normalizada”, no caso do crédito aos consumidores, na secção “Montante total imputado ao consumidor”;

Antes de contratar um crédito pessoal deve ter alguns cuidados, nomeadamente:

- Desconfie das burlas, certifique-se sempre que está a lidar com um intermediário de crédito inscrito no banco de Portugal;

- Avalie bem se efetivamente precisa desse empréstimo pois trata-se de algo com que vai ter de lidar por um período que poderá ir até 84 meses;

- Calcule o impacto que a prestação do novo financiamento terá no seu orçamento nomeadamente nos casos em que já esteja a pagar outras prestações. Se o conjunto de todas as suas prestações mensais ultrapassar os 35% do seu rendimento redobre os cuidados, pondere contactar um intermediário de crédito;

- Compare várias propostas de crédito e analise os custos associados;

- Se está a contratar um crédito pessoal para pagar outros empréstimos tenha especial cuidado, recomendamos fortemente que contacte um intermediário de crédito que irá ajudá-lo em soluções especificas para essa finalidade.

Para a contratação de um crédito pessoal irá necessitar de:

- Copia de cartão de cidadão;
- Comprovativo de morada (conta de água, luz, etc...);
- Comprovativo de NIB;
- Copia dos últimos 3 recibos de vencimento;
- Declaração de IRS do ano anterior;
- Nota de Liquidação de IRS;